几年前，我的一位同事说，“没有人早上起来买保险”，试图解释保险产品需求一直萎靡不振的原因。多年来，这句话在新保险公司和那些试图改变对保险的传统看法的人中间变得流行起来。
虽然这个概念通常是正确的，但让我们来看看为什么人们不像购买其他产品和服务那样购买保险，尽管每个人每天都面临着大量的风险，从发烧醒来，发生道路交通事故，成为街头犯罪的受害者，甚至失去工作。
第一个问题是“如果”和“何时”。保险在设计上是一个“假设”命题——例如，如果一个人住院，保险产品将支付治疗费用，或者如果智能手机丢失，保险将赔偿，等等。
另一方面，人们大多在“需要”或想要的时候处理事情，比如口渴时喝水，头痛时服用止痛药。
这是不可想象的，或者实际上很难让一个人一口气喝下十杯水来满足他们一整天都找不到水的情况。那些在有需要或想要的时候就会去做事情的客户，发现很难购买保险，如果某些不可预见的事件发生，保险就会采取行动。
保险公司试图通过在投资等其他产品中加入保险，并改变诸如“当孩子上大学时，该保单将支付一定数额的钱”或“当一个人退休时，该保单将支付支持退休后的财务需求”之类的叙述，来淡化“如果”部分。
毫无疑问，这是一个聪明的举动，但有时，它会导致客户抱怨被欺骗了作为投资的保险，当比较苹果和苹果时，这类产品有时表现不如纯粹的投资计划，主要是由于保费收取的高额前期分销成本。
在以数字化为标志的现代保险业务中，前瞻性的保险公司正在通过按需保险(例如在撞到高速公路时启动意外保险)或基于使用的保险产品(例如仅按行驶公里数支付汽车保险费)等创新，更加成熟地加强“何时”部分。
需要明确的是，这些概念改变了植入式广告的定位，但“如果”的内在本质仍然存在，因为保险作为一种产品的本质是处理可能发生也可能不发生的不测事件，“如果”的角度是不可分割的。
人类另一个有趣的方面是，人们通常对未来持积极乐观的态度;大脑天生就相信明天会更好。保险是一种风险转移机制，每次卖保险的谈话都涉及到未来会发生不好的事情。人们不喜欢也不喜欢这部分，并想尽一切办法退出谈话。这再次导致回避和减少对保险的需求。
另一个问题是，一些保险公司推出的产品并不总是考虑到最终用户面临的实际情况。
顾客是理性的，通常会购买他们确信能解决他们所面临的问题的东西。一群保险公司高管坐在他们舒适的办公室里，认为他们的产品对客户来说是最好的，而没有他们的参与，这不会制造出好的产品。
这就像创造一个解决方案，然后找到它解决的问题。它应该反过来工作，产品的设计只是为了解决客户面临的问题，而客户的反应将是不同的。
下一个要考察的问题还是保险的一个固有特征，即许多人的贡献使少数人受益。保险业务是在组织者(通常是一家保险公司)从大量被称为保单持有人的客户那里收集和积累称为保费的小额款项的情况下创建的。
累积基金不仅支付某些保单持有人所遭受的确定损失的合法索赔，还支付与分配、管理和行政费用、政府税收以及股东利润有关的许多其他费用。
例如，假设在100个购买健康保险的客户中，有3到5个人最终会躺在医院的病床上，并得到索赔。在这种情况下，大多数人会感到不满或认为购买保险的决定是浪费钱。
以我的经验来看，少数拿到钱的人会要求我们更新他们的保单，而大多数保持健康、不需要保险公司提供财政支持的人很难让人相信，今年不申请保险并不意味着他们明年可能不需要保险。
最后，一些巴基斯坦人是天生的冒险者，而保险作为一种风险保护工具，只有在人们准备好认识风险并害怕其变幻莫测的情况下才能普及。
骑摩托车不戴头盔，开车不系安全带，或者蜂拥到海边观看飓风，这些都是我们对待风险态度的典型例子，也在很大程度上解释了为什么我们不会一觉醒来就考虑买保险。
本文作者是保险从业人员英航部分sed在巴基斯坦
